Hemos hablado de Keynes anteriormente, pero veamos una pequeña introducción histórica sobre la persona. John Maynard Keynes probablemente es el economista que más ha influido sobre la economía moderna, probablemente una de las personas que más ha influido en el pensamiento del siglo XX, y me atrevo a pronosticar que seguirá teniendo influencia en el XXI. Es conocido sobre todo por la Teoría general del empleo, el interés y el dinero, pero también predijo graves consecuencias en las sanciones que se impusieron a Alemania tras la primera guerra mundial. Según Keynes acabarían llevando a la quiebra a Alemania y provocarían conflictos en Europa. El resto, es historia. Tras el crack en la bolsa de 1929 las economías occidentales se encontraban en una situación deplorable, la gran depresión causó estragos y el mundo se encontraba en una situación complicada. Aunque publicó su teoría general en 1936, sus ideas sobre la economía ya llevaban tiempo poniéndose en práctica.

Si recordamos la fórmula mediante la que se calcula el producto interior bruto (Y) es PIB=C+I+G+X-M. Según Keynes el consumo ( C ) depende de un consumo autónomo (a, que sería un poco lo mínimo que se consume) y de un porcentaje de la renta disponible (b x Y). Al aumentar la renta se aumenta el consumo que a su vez aumenta la renta. Llega un punto en el que se encuentra en equilibrio en el círculo y la economía se estabiliza.

Según el modelo neoclásico en un mercado libre el desempleo existe. Las personas que están desempleadas es porque exigen un sueldo demasiado alto respecto a su capacidad de producción. Estas personas podrían encontrar trabajo reduciendo sus expectativas salariales. En el modelo neoclásico con salario mínimo y desempleo, al eliminarse el mínimo los desempleados encontrarían empleo, porque los empresarios contratarían a más gente.

En contraposición el modelo del empleo Keynesiano reflejaría mejor la situación de la gran depresión. Según este modelo el problema que tenemos con este sistema es que en ocasiones la producción es inferior a lo deseable y por eso se produce desempleo. Al existir desempleados no adquieren bienes y servicios y las empresas no contratan a más gente porque no hay suficiente demanda. Keynes propone es aumentar el gasto público (G), de forma que aumentando el gasto publico se aumente el empleo el cual a su vez vuelva a crear empleo hasta volver a alcanzar otro punto de equilibrio. En la ilustración sería pasar de donde se cruzan la línea roja y la azul a donde se cruzan la línea verde y la azul. La traza azul son todos lo puntos de equilibrio, en los que el la oferta es igual a la demanda.

El modelo Keynesiano fue criticado duramente por Milton Friedman años más tarde, entre otras razones porque las políticas económicas de expansión de demanda funcionan correctamente yen muchas ocasiones provocan inflación. No obstante casi todos los estados del mundo han aplicado alguna vez (y siguen aplicando) el aumentar el gasto público para mejorar la situación económica. El endeudamiento que necesita el estado para gastar más de lo que ingresa provoca que en el futuro haya deuda que devolver (de aquí vienen las políticas de déficit cero). Ante esta consecuencia de la política keynesiana, es famosa la frase de Keynes, a largo plazo todos muertos.

Con la actual situación de crisis se puede decir que los economistas keynesianos y neokeynesianos están resurgiendo y toman cada vez más protagonismo en la vida pública. Un ejemplo lo tenemos en el último premio Nobel de economía, Paul Krugman.

Via | El Blog Salmón

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Ahora que el mundo está en crisis financiera y parece imposible escapar de la información bursátil, BBC Mundo juntó interrogantes, recopiló información y elaboró estas claves para entender de una manera sencilla cómo funcionan los mercados.

¿Para qué sirven las bolsas?
La bolsa es el escenario en el que se realiza la compraventa de valores, en base a unos precios conocidos y en tiempo real.

Se trata de un entorno seguro para la actividad de los inversionistas, donde el mecanismo de las transacciones está internamente regulado, de manera que garantiza las condiciones necesarias de legalidad y seguridad.

La bolsa lleva el registro de las cotizaciones y los precios efectivos de los títulos de valores.

Los valores que se negocian en las bolsas están aprobados por la Comisión Nacional del Mercado de Valores o instituciones similares, dependiendo de cada país, que regulan y supervisan las actividades de la bolsa.

¿Qué son los “valores”?
Lo que se puede comprar y vender en una bolsa de valores va mucho más allá de las acciones de empresa.

Según la Real Academia Española los “valores” son “títulos representativos o anotaciones en cuenta de participación en sociedades, de cantidades prestadas, de mercaderías, de depósitos y de fondos monetarios, futuros, opciones, etc., que son objeto de operaciones mercantiles”.

Es decir, el concepto de “valores” incluye numerosos activos financieros, como acciones, obligaciones, bonos, certificados de inversión y demás títulos-valores inscritos en bolsa.

¿Quiénes actúan e influyen en la bolsa?
Para poder trabajar en el patio de contratación o parquet, un operador debe ser miembro autorizado de la bolsa.

El ciudadano común puede invertir en bolsa utilizando los servicios de un Broker (corredor de bolsa) o a través de un portal de internet que se dedique a esa actividad.

Para poder entrar en bolsa o “cotizar” en los mercados de valores, las empresas tienen que hacer pública su situación financiera, de manera que los inversionistas puedan conocer su estado de “salud” económica.

Los corredores de bolsa realizan operaciones especulativas a corto plazo, con la intención de obtener beneficios como resultado de los altibajos de los precios de las acciones, que fluctúan según la oferta y la demanda.

Las bolsas están sujetas al vaivén de los ciclos económicos y están influenciadas por desencadenantes psicológicos: en ocasiones, un falso rumor puede provocar la caída de una acción.

En última instancia, los precios de los títulos pueden depender de lo que la mayoría de los inversionistas piensa que la mayoría de los analistas cree que va a suceder.

En tiempos de incertidumbre, como ahora, los mercados de valores de las economías más pequeñas observan con atención lo que pasa en las bolsas de referencia, como la de Nueva York. El pesimismo en Wall Street se puede “contagiar” al resto de las bolsas del mundo.

No obstante, en términos generales, la bolsa es un indicador fiable de cómo va la economía de un país.

¿Cuáles son las principales bolsas y los índices de referencia mundial?
Los mercados de valores disponen de diferentes índices o promedios financieros, que dan una muestra aproximada del comportamiento general de los valores de ese mercado. Cada bolsa tiene sus propios índices.

Existen bolsas de valores en casi todos los países, no obstante unas son más influyentes que otras para la economía mundial. A continuación describimos brevemente las principales bolsas e índices bursátiles:

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Gracias Pedro por la pregúnta.

Hemos visto como los últimos días un país como Islandia, líder en el ranking de desarrollo humano de la ONU, ha restringido el retiro de los fondos de los bancos comerciales, exhibiendo como razón la probable “quiebra” del país si se permitía la salida masiva de dinero de las entidades.

Esto ocurrió a raíz que el sistema financiero islandés es demasiado grande para el tamaño del país, y la cantidad depositada en ellos es excesivamente onerosa, lo que sumado a la frágil situación de los mayores bancos del país (de hecho, se han nacionalizado los 3 más grandes) hace inviable el retiro masivo de dinero. Eso sí, se han garantizado los depósitos, ¿pero de que sirve si no hay dinero para devolver?

A una situación como esta es la que se denomina “corralito financiero”. Esta expresión tiene origen en la situación que se originó en Argentina a fines de 2001 y que desembocó en la peor crisis política y económica del país sudamericano.

Corralito, según el diccionario, significa “recinto con barrotes para que los niños jueguen adentro”. Y algo de ironía hay en esto: el dinero está adentro del sistema pero no puede salir. Una acepción más acertada, que se ha agregado como un argentinismo al mismo diccionario, puede ser “perverso mecanismo bancario, por el cual los ahorristas no podían retirar más que una suma fija mensual”.

El objetivo de una medida de esta naturaleza es muy simple: detener el pánico bancario y evitar la consiguiente crisis financiera y económica que esto traería, con la consecuente caída de bancos y el colapso del sistema financiero argentino por la falta de liquidez como para hacer frente a la salida simultánea de dinero.

Lo curioso es que, tan solo unos meses antes, el congreso había garantizado la libre disponibilidad de los depósitos bancarios, por intermedio de la Ley de Intangibilidad de los Depósitos, cuyo artículo 2º decía, textual: “La intangibilidad establecida en el artículo 1º consiste en: el Estado nacional en ningún caso, podrá alterar las condiciones pactadas entre el/los depositantes y la entidad financiera, esto significa la prohibición de canjearlos por títulos de la deuda pública nacional, u otro activo del Estado nacional, ni prorrogar el pago de los mismos, ni alterar las tasas pactadas, ni la moneda de origen, ni reestructurar los vencimientos, los que operarán en las fechas establecidas entre las partes.”

Tan solo dos meses después, el 3 de Diciembre de 2001, se producía el corralito financiero. Y unos pocos meses después se quiso desatar el nudo cambiando los depósitos realizados en efectivo por bonos de deuda compulsivos de un país que ya se encontraba en defult.

Pero la pregunta del millón es: ¿funcionó una medida de estas características? Sin duda alguna, el objetivo de evitar la caída de algunos bancos y el colapso financiero posterior se había cumplido. Pero trajo aparejados una cantidad de “efectos colaterales” que han dejado su marca en la sociedad argentina, a tal punto que se convirtió en materia de estudio de sociólogos, antropólogos y psicólogos locales y del exterior.

Muchos científicos extranjeros descubrían con asombro en el “little fence” (corralito en inglés) y los cacerolazos un laboratorio del comportamiento de los argentinos, y se impresionaban con algunas postales extremas. Como la de la mujer que se quiso prender fuego frente a un banco, o el ahorrista que pasó el verano del 2002 en reposera, malla y ojotas en la puerta de una sucursal del HSBC. El motivo: no podía sacar la plata para irse de vacaciones.

Pero en cuestiones económicas, resultó un boomerang que terminó provocando un efecto contrario al deseado: secó la plaza de efectivo y paralizó las operaciones cotidianas de compra y venta. En la práctica, profundizó la caída en el nivel de actividad, que tocó su piso sobre el final del primer trimestre del 2002, llegando a ser la recesión más importante de la historia del país, con una caída en el crecimiento cercano al 45%.

¿Es esto lo que le espera a Islandia? No se sabe a ciencia cierta que pasará. Hay que partir de la base que son países y culturas muy distintos entre sí. Lo que seguramente desembocará esto es en una total desconfianza en el sistema bancario, locomotora del crecimiento del país nórdico, y un grave deterioro de las carteras de inversiones de los Bancos por la recesión y por la creciente inflación que ya ha comenzado a azotar al país.

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Pues buscando buscando ahí va la respuesta.

Lo primero sería definir la inflación ya que no es exactamente lo que la gente piensa: En realidad es la perdida de valor de la moneda. Es decir cuantificar el poder adquisitivo que pierdes por las subidas de precios u otros sucesos.

La inflación es parecida pero diferente al IPC el cual calcula cuanto suben los precios pero se calcula en base a 4 productos básicos que no son ni mucho menos los productos que afectan a la gente.

Por ejemplo mucha gente se compra un piso y el IPC no contabiliza este bien. Subidas del 100% en 7 años en el mercado de la vivienda suponen que si la gente tenía 30 millones en el pasado ahora si fuera a comprar el mismo piso es como si tuviera 15 millones. La mitad. Pese a que en el banco siga teniendo los 30 millones. Pero ahora el piso vale el doble.

Cómo se calcula la perdida de poder adquisitivo:
Para saber cuanto menos valdrá el dinero que tienes ahorrado el año que viene has de hacer lo siguiente.

Estima cuanto será la inflación a final de año. Digamos que será del 6%.

Si tienes mil euros en el banco. El valor real de estos será de 1000/1.06= 943.39 euros.

Si quieres hacer los cálculos a más años el valor será de 943.39 / 1.05 = 898.47 euros.

En el segundo año he estimado que la inflación sería de un 5% por eso divido entre 1.05.

Hacer esto es lo mismo que dividir lo que tienes ahora entre lo que costará un producto que vas a comprar en un futuro. Por ejemplo si unas cortinas subirán un 6% y ahora cuestan 943.39 euros. El año que viene costarán 1000 euros ((943.39*0.06 + 943.39) = 943.39*(1+0.06) = 943.39*1.06 = 1000 euros). Si calculas el incremento del precio tienes 1000 euros / 943.39 = 6%.

Hacer estos ejercicios es interesante sobretodo cuando quieres comprarte cosas de un importe elevado y estás pensando entre ahorrar unos años para comprarlo o en pedir un prestamo. También es interesante si quieres deprimirte un rato.

Algunas causas de la inflación:
-Aumento de dinero puesto en circulación. Esto puede hacer un gobierno directamente o los bancos centrales bajando los tipos (aumentan los prestamos). Al tener más dinero es fácil que suban los precios porque la demanda lo acepta. Y eso hace que el dinero ahorrado tenga menos valor.

-Aumento de la demanda de forma moderada sobre un bien. Supone en general creación de puestos de trabajo.

-Disminución de la oferta de algún bien. Se suele dar cuando hay paro y fallas en el sistema productivo.

-Aumento de los precios de materias primas. Repercuten en todos sus derivados.

-Aumento del precio de la energía. Repercute en el transporte principalmente y en la industria.

-No tener una apreciación correcta del valor de las cosas. Es lo que se está produciendo desde la entrada del euro.

Problemas de la inflación:
-Pensiones y salarios se recalculan cada año en base al IPC. Suponiendo que el IPC sea representativo de los bienes básicos, que no lo es, se produce un retraso de un año en actualizar los precios. Ya que las modificaciones en los salarios y en las pensiones no se hace cada mes sino cada año.

-Hace que las exportaciones de un pais pierdan competitividad con respecto a los demas paises.

-Se come el poder adquisitivo y de compra.

-las explicaciones teóricas de la inflación se utilizan para justificar políticas radicalmente anti sociales:

1-Congelación salarial para que bajen los costes de producción y se exporte más y también para que la gente se ajuste más el cinturón al ir a comprar.

2-Subida de tipos de interés. Para que haya menos dinero en circulación (menos prestamos) y por tanto bajando el consumo se bajen los precios. El precio destruir puestos de trabajo.

-Obliga a un mayor movimiento de capitales si no quieres perder poder adquisitivo. Tener tu dinero en un banco supone perdida de poder adquisitivo. Tampoco hay un bien concreto que incremente su precio al ritmo de la inflación y si lo hubiera la compra masiva del mismo aumentaría su oferta y haría bajar su precio. Es decir para mantener tu patrimonio has de tener una cultura económica importante para mover tu dinero y no es el caso de la gran mayoría de la gente por lo que es inevitable que la mayor parte vayamos empobreciendo año a año.

-La perdida del valor del dinero ahorrado hace que necesites más dinero para compras grandes para lo cual necesitas pedir prestamos. Esto genera un circulo vicioso ya que más dinero en el mercado por los prestamos supone mayores inflaciones.

Falacias:
Controlar la inflación moderando los salarios es erróneo. Al menos según lo que ha pasado en España donde llevamos años subidas del IPC por encima del 3% y con los salarios contenidos durante ese tiempo. Curiosamente los beneficios empresariales son siete veces más altos que en el entorno europeo.

La solución pasa por que las empresas mejoren sus procesos de producción, etc. eso reducirá costes y permitiría una inflación mucho menor. Ya que la gente a la larga acabaría no queriendo pagar millonadas por cosas que no valen tanto.

También hay que decir que la inflación no solo tiene causas sino también propósitos porque, en la mayoría de las ocasiones, los grupos con poder pueden mejorar la posición en la distribución de la renta desencadenándola. Petroleo, alimentos, distribuidoras.

¿A quien beneficia una inflación alta?:
-A las grandes empresas de productos inflacionados. Pueden obtener beneficios infinitos. Preguntadle a Nestle, a las compañías de transgénicos y en general a las petroleras y a las alimentarias cuales han sido sus beneficios.

-A aquellos que son capaces de comprar cosas con el dinero que tienen ahorrado y venderlas luego por un importe igual o superior a la inflación.

¿A quienes perjudica?:
-Al resto, especialmente a aquellos con rentas pequeñas ya que habrá un momento que si estas no crecen no podrán ni proveerse de lo elemental para vivir.

-A aquellos a los que los bancos no dan créditos o hipotecas. Un ejemplo: Si compras un piso de 20 millones la hipoteca te puede salir por unos 34 millones de pesetas a los 20 años (euribor + diferencial del 6%). Si esperas para comprarlo los 20 años que duraba la hipoteca el piso valdrá 42 millones (a una inflación anual del 4%). Es decir en entornos de inflación elevada es mejor pedir crédito para según que operaciones.

Porqué es mala la inflación?:
-Porqué hace perder poder adquisitivo a los que menos tienen. Pudiendo condenar a la pobreza a un gran número de personas.

-Porqué puede provocar espirales inflacionistas. Si el panadero me sube el pan, yo le subo las costillas de cerdo, y así en un círculo vicioso.

-Porqué genera desconfianza en el sistema económico. Un sistema económico con altas inflaciones crea grandes desigualdades y precariedad. Un medio de intercambio de este tipo pierde toda credibilidad y la gente deja de confiar en el. En situaciones de inflación galopante como las vividas en Argentina el trueque era una de las pocas salidas para poder obtener cosas básicas.

Soluciones para controlar la inflación:
-Mejorar la competitividad como se ha dicho anteriormente.

-Medidas contundentes contra las empresas oligopolio o monopolio. Para que dejen de pactar precios.

-Acabar con la especulación del mercado de materias primas o grabarlas con altos impuestos.

-Controlar el enorme poder de los intermediarios. Que incrementan los costes del campo a la casa en un 500% o mucho más.

Estas medidas son lo contrario a lo que predica el banco de España. Este dice que seamos todos los trabajadores los que cobremos menos. Mientras que estas últimas soluciones dicen que sean los empresarios los que gasten más en mejorar sus empresas, abaratando costes.

Es lo mismo solo que en vez de poner el dinero los más pobres (el 90%), lo ponen los que más tienen (el 10%). Ellos tendrán empresas más eficientes y nosotros más dinero que gastar en sus productos. Pero me parece que ningún empresario ve el tema así. Si puede pagar otro, no?

Inttercambia.net

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Creo que mi pregunta os va a sorprender, como a mi cuando me he enterado.
Que tenemos que hacer los trabajadores que no nos van a dar esos 400€ de ninguna forma, porque el jefe de la empresa dice textualmente: que no va a dar ese dinero porque no le sale de los cojones y el que lo reclame esta despedido automáticamente. Me gustaría saber que derechos tenemos y como podemos actuar en contra de esta empresa.
Estaría muy agradecida que me contestarais, porque espero que esto solo nos este ocurriendo a nosotras.

Como esto se escapa de mis conocimientos, creo que ya sería tema de abogados, os pido vuestra colaboración.
Si queréis dar vuestra opinión/consejo podéis hacerlo en los foros donde ya hay una sección 400€ especial para el tema.

Gracias

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Quisiera saber si tengo derecho a solicitar un aumento de sueldo por haber obtenido titulación académica relacionada con el trabajo que realizo ahora y que no fue tomado en cuenta cuando se hizo el contrato de trabajo por tiempo indefinido.
Si es así como debo proceder?

Gracias

Le he preguntado  a un compañero de trabajo de RRHH y esta es su respuesta:

Pues en principio no hay una relación directa entre la obtención de un título y un incremento salarial, excepto si así queda reflejado por convenio y las tareas que realizas son acordes. Por ejemplo, puedes ser ingeniero de telecos, pero si trabajas de administrativo contable no puedes pedir un incremento de salario, por el simple hecho de obtener el título.

Donde funcionan más este tipo de cosas es dentro del mundo funcionarial, donde una carrera supone puntos para subir posiciones y salario.

P.D. Aunque tarde, ha llegado la respuesta Vanda

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Términos como euribor, TAE, diferencial o amortización, son completos extraños en el vocabulario de muchos de los solicitantes de hipotecas, apunta este informe. Y muchas son las dudas que hay que resolver, algo difícil de digerir cuando bancos y cajas de ahorro se devanan los sesos para ofrecer novedosos productos hipotecarios destinados a los ciudadanos menores de 35 años.

Éstas son algunas de las preguntas más frecuentes que ha identificado la ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorro y Seguros):

1. ¿Cuánto puedo pedir?

Lo más habitual es solicitar un 80% del valor de tasación de nuestra vivienda. Pedir cantidades superiores supone que el banco nos puede exigir mayores garantías, como un avalista, es decir, otra persona que firme asumiendo la deuda en caso de que no podamos pagarla.

2. ¿Qué es el tipo de interés?

Es el precio que se paga a la entidad financiera por prestarte el dinero. Puede ser variable (renovable cada 6 ó 12 meses), fijo (no varía en toda la vida del préstamo, pero suele ser más alto que el tipo establecido en el variable) o mixto (durante los primeros años se aplica un tipo fijo y durante el resto un tipo variable).

3. ¿Qué es el euribor?

Es el indicador de referencia que sirve para calcular las cuotas de la mayoría de las hipotecas en España.

Link ¿Qué es el euribor? — Pregúntame

4. ¿Para qué sirve el TAE (Tasa Anual Equivalente)?

Es el coste efectivo de la operación. Se calcula con el interés anual y los gastos de la hipoteca, cuanto más bajo sea, mejor.

5. ¿Qué es el diferencial?

Es el margen que las entidades financieras añaden al índice de referencia utilizado. Por ejemplo,”euribor + 0,5 anual”. El resultado es que debemos pagar como interés un 5,5% (5,0% + 0,5%).

6. ¿A cuántos años puedo aplazar el pago?

Un plazo corto de tiempo para devolver el préstamo implica cuotas más elevadas, mientras uno largo da una cuota mensual más baja. Pero, cuidado, porque cuanto más alargues el plazo más intereses pagarás. En periodos largos de 40 ó 50 años y a tipos altos, el ahorro en la cuota no es significativo.

7. ¿Préstamo o crédito hipotecario?

En una hipoteca hay que distinguir entre dos fórmulas jurídicas y económicas:

1. Préstamo con garantía hipotecaria: es la hipoteca tradicional. La entidad financiera presta una cantidad total para el pago de un inmueble o cualquier otro bien duradero.
2. Crédito hipotecario: la entidad pone a disposición del consumidor una cantidad global que puede consumirse inmediatamente o en un periodo de tiempo establecido para libre disposición. Conlleva muchas dificultades a la hora de la subrogación o cambio del crédito hacia otro banco que nos ofrezca mejores condiciones. Las llamadas hipotecas recargables, abiertas, etc… son ejemplos de estos productos. Por ello, para la adquisición de una vivienda, salvo casos particulares, lo más beneficioso es el préstamo hipotecario en el que se comience a devolver el capital desde el primer día.

Soitu.es

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Un reciente informe del Banco de España medios de pago señala que no más del 3% de las operaciones financieras en nuestro país se abonan en efectivo. La entidad coloca la domiciliación de recibos a la cabeza (46%), seguida por las tarjetas de débito y de crédito (31%), las transferencias (16%) y los cheques (4%), con la salvedad de que en términos de importe, las transferencias destacan con un 76% del total. No obstante, y a pesar de estos datos, la respuesta a la pregunta de si se puede vivir sin tener relación alguna con el banco, no conlleva dudas: Sí, se puede. Nadie puede obligar a un ciudadano a pagar un recibo domiciliándolo en su cuenta, o a cobrar su nómina de la misma manera. En todo caso, lo correcto para reflexionar sobre la “bancarización” de nuestra vida sería preguntar: ¿Se quiere vivir sin dinero en el banco?

En los últimos años la expansión del sector bancario ha sido imparable, en un cóctel que combina la proliferación de los medios electrónicos y la banca “online” con un crecimiento sostenido de la economía y del poder adquisitivo y el consumo. De esta forma, a la ya afianzada presencia de las tarjetas de crédito y de débito en nuestra vida cotidiana, se ha sumado la atractiva oferta de los bancos con regalos y promociones que incluyen desde la concesión de un préstamo personal o hipotecario, hasta la anulación de comisiones bancarias por los servicios prestados a cambio de domiciliar la nómina o los recibos de la luz, el gas o el teléfono. El resultado: un mundo en que las ventanillas de pagos gozan de unas largas vacaciones con visos de jubilación, y en el que la tecnología de los datáfonos para el pago con tarjetas de crédito y débito empieza a hacer gala de su eficiencia por ejemplo al viajar a las mesas de los restaurantes y, en sólo segundos y ante la mirada todavía atónita de algunos clientes, cobrar el importe con cargo a una cuenta corriente de una caja o banco.

Lo cierto es que vivir sin el banco no resulta cómodo; más allá de que el cobro automático del consumo de luz o de teléfono, o del impuesto de circulación del coche, por poner algunos casos, no conlleve costes extra, no sería sencillo optar por el pago en ventanilla.

Como muestra, la mayor compañía de teléfonos de España, Telefónica, ofrece la doble opción de la domiciliación de la factura o el pago en ventanilla. Pero los problemas empiezan desde la misma página web, al querer averiguar qué sucursales de la empresa o entidades bancarias aceptan el pago: simplemente, al hacer “clic” sobre la opción en la pantalla, el listado no aparece. En el caso de Vodafone, la opción de pago por ventanilla simplemente no existe. La segunda compañía de telefonía móvil del país ofrece dos únicas vías de pago: domiciliación bancaria o tarjeta de crédito, una actitud que, como aseguran desde la entidad responde a “política de la empresa”.

Sea de un modo u otro, los consumidores parecen aceptar este tipo de prácticas comerciales, aunque bien es cierto que no hay riesgos en este tipo de actuación, salvo que dan lugar a que sean más fácilmente controlables los hábitos de consumo. En suma, todos los movimientos de la economía de los ciudadanos están registrados en su cuenta, aunque la ley de protección de datos preserva a los titulares de la difusión y mal empleo de los mismos. El dato que demuestra de modo más claro la “bancarización” de la economía doméstica es que la Agencia Tributaria realiza su trabajo de inspección y control a través de las cuentas corrientes de los contribuyentes. Los bancos tienen la obligación de brindar los datos de movimientos e ingresos ante el pedido de la Agencia, la única entidad que puede prescindir del procedimiento judicial para tal fin.

En el ámbito laboral, la “bancarización” ha tomado la cabeza con la práctica de domiciliación de nóminas. La legislación laboral no obliga a los empleadores a ninguna forma de pago en particular, pero por cuestiones operativas el pago en cuenta es la primera opción. El problema aparece ante las exigencias de algunos bancos de domiciliar la nómina a cambio de la concesión de un crédito, por ejemplo, lo que obliga al trabajador a negociar con su empresa el cambio de cuenta, o la adopción de la transferencia bancaria como forma de pago si éste se hacía de otra forma hasta ese momento.

El uso de la domiciliación de recibos como medio de pago es una práctica extendida a todo el ámbito de la economía. La Administración, de hecho, ha promovido la domiciliación en las cuentas de los ciudadanos, por ejemplo de los impuestos municipales. Sólo en San Sebastián, que en 2006 lanzó una campaña de promoción para tal fin, en la actualidad casi el 70% de los ciudadanos opta por este medio de pago. En la capital guipuzcoana sólo el 18% no tiene ningún recibo domiciliado. El Ayuntamiento donostiarra, que recauda en concepto de basuras, agua, impuesto de bienes inmuebles y de vehículos, incluye entre los incentivos la devolución de un euro al año por cada recibo, y el cobro en cuenta en la última fecha de vencimiento.

Con esta práctica, los ciudadanos se benefician de la comodidad de no atender a fechas de pago o vencimiento, y se aseguran de que el devengo será en el último día de vencimiento, política que también adoptan las empresas privadas para incentivar a los consumidores a elegir la domiciliación como medio de pago. Las empresas -tanto públicas como privadas- y los ayuntamientos se ahorran gran cantidad de trámites y de relaciones con las entidades financieras. Además, y aunque se cobre el último día del período de pago voluntario, las empresas tienen garantizado que percibirán las cantidades que correspondan, sin necesidad de abrir expedientes e iniciar trámites sancionadores.

Consumer.es

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Mi novia y yo tendremos que empezar con la hipoteca del piso que nos darán. Recientemente me he quedado sin trabajo, llevo 5 años trabajando, con contratos de obra o temporales, mi idea es pedir el paro y buscar algo interesante o esperar a que mi ex-empresa me vuelva a llamar dentro de 2 o 3 meses. Mi novia es interina, trabaja como profesora, lleva casi 2 años completos seguidos trabajando. Mi duda es si será complicado que un banco nos de una hipoteca estando yo sin trabajar y siendo mi novia interina, o debería encontrar un trabajo yo lo antes posible. Muchas gracias.

PD. En el trabajo que tenia yo, aparte de la nómina, cobraba una cantidad de dinero en negro, ¿eso se les puede contar al del banco?

Hola Fran, como están las cosas hoy en dia los bancos se han vuelto muy exigentes pero en lineas generales:

Las entidades financieras parten de una máxima, y es que su negocio consiste en prestar un dinero a cambio de que el cliente lo devuelva en su integridad, mas unos intereses, y en la forma prevista en la escritura de la hipoteca.

Lo primero que le van a solicitar es que aporte datos de su situación laboral, económica, deudas, situación familiar, etc, etc.
El objetivo es estudiar si estás en condiciones de poder soportar el pago de una hipoteca, qué cantidad máxima sería posible concederte, y bajo que condiciones.
Para un estudio “serio” de la situación y que te ofrezcan una oferta vinculante para el banco / caja, te pedirán el DNI, las 2 últimas nóminas, un listado de cuentas y depósitos y la declaración de IRPF completa, y en el caso que la operación siguiera adelante, posiblemente pedirán mas datos, en función del tipo de hipoteca a realizar (p.e. si es sobre una vivienda usada, le pedirán una nota simple del registro, el contrato privado de compra – venta, etc).

Por lo tanto, si vas a solicitar una hipoteca, y quieres que te hagan una oferta “seria”, ves con la documentación que te van a solicitar, y así se evitarás hacer ”dos viajes”.

A continuación, con todos los datos aportados, la entidad financiera estudiará tu situación, teniendo en cuenta estas premisas:

• Importe solicitado y plazo.
• Capacidad de endeudamiento.
• Otras cuestiones de interés

Con estos datos, el banco / caja sabrá las cuotas que usted deberá pagar a lo largo de la vida del préstamo.
La capacidad de pago viene a reflejar cuál es la cantidad de dinero que, en función de tus ingresos y gastos, puedes destinar a una hipoteca.
Hace años se estimaba que dicha cantidad no debía subir mas allá del 30% de los ingresos netos, sin embargo, esta teoría cada vez se va desvaneciendo más, debido al incremento del valor de la vivienda, y por tanto, la necesidad de pedir préstamos mas altos, llegando a veces incluso al 50 o 60 % de endeudamiento.

No obstante, en el análisis de cada cliente, se tienen en cuenta varios factores determinantes, como son:

• Ingresos netos mensuales.
• Gastos fijos, como puede ser comida, luz, agua, teléfono, ropa…
• Gastos de otros préstamos, como puede ser el de un coche, o para amueblar la vivienda, etc.
• Número de personas a su cargo. No es lo mismo alimentar a una persona, que a una familia con dos hijos.

Con todos estos datos, se hace el balance final (ingresos – gastos), y da un valor que es el que usted puede destinar a una vivienda.

Ejemplo:
Tu y tu pareja trabajais, y con un sueldo neto al mes, entre los dos, de 2.000 euros.
Al mismo tiempo, están pagando una letra por la compra del coche, de 180 euros/mes, y que la familia la componen la pareja mas un hijo.
Es normal, por ejemplo, que el banco / caja suponga que vais a gastar en gastos de comida, luz, agua, colegio, transporte, etc, 900 euros.
Esto, sumado a la letra del préstamo del coche, hace una cifra, en números redondos, de 1.100 euros.
Como el banco sabe que una familia no puede vivir ” tan justo” para dormir, comer, deberá imponer un “margen de maniobra” para imprevistos, vacaciones, etc, es decir, supongamos que, al menos, otros 200 euros mas.

Es decir, que los ingresos son de 2.000 euros, y los gastos, unos 1.300 euros. Por lo tanto, sería aconsejable que, a lo sumo, la cuota del préstamo fuera de 700 euros (un 35% de los ingresos).

Con este dinero, estarían en condiciones de obtener un préstamo de aproximadamente:
Plazo interés 4% interés 5%
10 años 69.000 € 66.000 €
15 años 95.000 € 89.000 €
20 años 116.000 € 106.000 €
25 años 133.000 € 120.000 €
30 años 147.000 € 130.000 €

La entidad financiera no solo estudia la operación desde el punto de vista económico, sino que a veces, tiene en consideración otros aspectos, por ejemplo, un cliente del banco / caja de “toda la vida”, donde tus padres, su familia, tiene una relación y vínculo de hace muchos años, siempre es una ayuda para que la entidad financiera sea más transigente y conceda un préstamo, aunque el cliente no cumpla con todas las exigencias.

En su caso particular, piense si hay algún condicionante que al banco / caja le pueda resultar atractivo, o bien, ser negativo, y valore como puede repercutir en la operación, ya que el banco lo tendrá en cuenta.

Una vez que se produce el estudio, la entidad financiera te hará una oferta.

Como nota te diré que un banco / caja con una fuerte implantación en una zona determinada, y con muchos años de experiencia en dicha zona, suele tener una política ”conservadora”, y NO puede ofrecer una oferta buena a un nuevo cliente y discriminar a otros muchos clientes antiguos.
Por el contrario, una entidad financiera de reciente implantación en una zona, la única forma de captar clientes es ofreciendo un producto competitivo.

Los bancos tradicionales como BBVA, Santander, Banco Popular… están ampliamente implantados en todos los rincones del territorio, y por tanto, no esperen que su política de hipotecas sea muy buena.
En cambio los bancos de nueva creación, sobre todo los de internet, así como Bancos y Cajas de unas regiones que empiezan a expandir su red en otras, siempre tendrán una buena política de Hipotecas.

Como ejemploa entidad BBK puede ofrecer en Madrid unas condiciones cercanas al Euribor + 0.5, sin redondeo. Esa misma entidad, en Bilbao, donde está ampliamente extendida, ofrece Euribor + 1.0.

En el caso no cumplas con todos los requisitos que el banco / caja cree necesarios, puede ocurrir que NO te acepten como cliente, o bien, sea a través de unos condicionantes.Por ejemplo, si tienes un trabajo temporal, la empresa no es de reconocido prestigio, no dispone de cualificación profesional… no espere milagros, porque el banco seguramente rechazará ofrecerte una hipoteca.

Las exigencias vienen cuando usted estás ”en la cuerda floja”, es decir, que dispone de unos valores de ingresos y gastos, que inicialmente podría pagar, pero que en un futuro pueden hacer que peligre dicho pago de la hipoteca.

Si la entidad financiera detecta que a lo largo de la vida del préstamo pudiera haber problemas de pago, bien por que su situación laboral es inestable, o no segura, o bien porque la cantidad solicitada, en relación a sus ingresos, le propondrán medidas que deberá adoptar (Este es tu caso Fran, ya que nadie garantiza que consigas un trabajo antes de que se te acabe el paro).

En el caso de que le soliciten un AVAL o AVALISTA, añadido a la propia vivienda, es porque usted NO está en condiciones de solicitar una hipoteca de la cantidad y plazo que quiere.
En el menor de los casos, puede ocurrir que la solución sea cambiar el plazo de la hipoteca, es decir, por ejemplo, en vez de ser a 15 años, que sea a 30 años, en cuyo caso la cuota mensual a pagar es menor, y pudiera ser asumible por la entidad financiera.

En cuanto al dinero en negro, si lo ingresas en el banco quedará declarado con lo que tendrás que pagar sus impuestos correspondientes. Lo mejor por así llamarlo es negociar con el vendedor del piso, que a buen seguro estará encantado de aceptartelo.

Espero que te sirva el tostón!

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El Banco de España vigila a todas las entidades por igual, independientemente de que operen con oficinas físicas, a través de Internet o del teléfono. Esta institución se encarga de velar por su solvencia y por su correcto funcionamiento para poder hacer frente a los compromisos con sus clientes. Además, todas estas entidades cuentan con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos, órgano que se encarga de indemnizar a los ahorradores ante posibles casos de quiebra o insolvencia.

El Fondo de Garantía de Depósitos español, al igual que el resto de fondos de este tipo de la Unión Europea, garantiza un importe máximo por cliente de 20.000 100.000 euros.
Los expertos financieros aconsejan diversificar los ahorros en varios bancos y poner más de un titular en el contrato ya que en caso de quiebra el máximo de 20.000 100.000 euros que se recupera es por entidad y persona. Esta garantía o indemnización se aplica por depositante. Es decir, si se tiene más de un depósito en una entidad, el fondo sólo cubrirá como si se tuviera uno.

Los fondos de garantía de depósitos deben realizar el pago de la indemnización dentro de los tres meses siguientes a la fecha en que se produzca la quiebra. Este plazo puede ampliarse por motivos excepcionales y con autorización del banco central correspondiente.

En cuanto a las hipotecas, si tenemos una por un importe de 100.000 euros y sólo hemos devuelto el 50% cuando el banco es intervenido, los restantes 50.000 euros tendremos que abonarlas igualmente. ¿A quién? A la entidad que administre temporalmente la suspensión de pagos del banco, y en último término al banco que en una eventual liquidación se haga con la cartera de créditos de la entidad o con la totalidad del banco.

Un tanto de lo mismo ocurre con los pagos que se adeudan en concepto de tarjetas de crédito. Cuando el banco anuncia su insolvencia, automáticamente los administradores subastan su cartera de activos, entre ellas la cartera de tarjetas de crédito.

Espero que te aclare las dudas y siento chafarte las ilusiones de que tu hipotecas se evaporase :D

Mileurista

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Si quieres ahorrar gas y mejorar la economía de tu hogar, debes saber que muchas veces derrochamos sin darnos cuenta, pero que podemos revertir la situación y optimizar el consumo.

El primer culpable de gastar gas inútilmente es… (redoble de tambor) los grifos monomando! Si, aunque no lo creas, la mayoría de nosotros lo tenemos en posicion central para lavarnos la cara, las manos o los dientes. Esto hace que aunque salga agua fria, estemos pidiendo agua templada por lo que el calentador se enciende, gastando gas. Evidentemente ni nos enteramos, pero si lo dejásemos un rato abierto veríamos como empieza a salir agua templada (los que tiene acumulador de agua caliente se libran).
¿Solución? monomando a la derecha para lavarnos las manos, los dientes, o cuando tan solo queramos agua, no agua templada.

Cuando cocinas con gas el fuego debe ser azul y estable, si no es así el quemador está funcionando mal y estás derrochando energía. Además, fíjate que el fuego no sobrepase la base de las cacerolas o sartenes, pues no sólo las quema sino que además ese gas no las calienta.
Usando tapas aceleras el proceso de cocción y, si puedes, usa ollas a presión, son mucho más rápidas y, por ende, económicas.

Otra idea sencilla es descongelar los alimentos antes de cocinarlos (espinacas congeladas, lentejas, caldo..) Tan solo con sacarlos del congelador la noche anterior, ahorrarás bastante gas en la cocción.

En cuanto a la calefacción, la temperatura ambiente no debería ser más alta que 21°C, y por la noche alrededor de 5°C menos. Mejor ponernos un albornoz o una sudadera que malgastar calefacción. Cada grado de reducción de temperatura puede ahorra hasta un seis por ciento de costes de calefacción.

Por último, comprobar que nada obstruya la libre circulación del aire caliente de los radiadores (estanterías, mesas, etc justo encima de los radiadores) ya que esto provocará que se acumule aire caliente en una zona, pero el resto de la casa estará más fría, por lo que automáticamente subirás la temperatura del termostato porque te estarás helando.

Espero que os sirva!

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¿Como se calcula el EURIBOR?

Comencemos por el nombre: EUROPEAN INTERBANK OFFERED RATE. Es una palabra compendio de una serie de términos ingleses cuya traducción sería la siguiente: TIPO DE INTERÉS INTERBANCARIO EUROPEO.

A partir de aquí podemos definir el concepto:
1. – Es un tipo de interés: usualmente, cuando vamos a solicitar un préstamo o un crédito, nos ofrecen un determinado depósito o nos remuneran nuestra cuenta corriente, aparece un porcentaje aplicado a cada una de las cantidades; ese es el tipo de interés, es decir, el porcentaje que se aplica sobre una determinada cantidad monetaria. El tipo de interés tiene dos vertientes: una primera: por ejemplo si usted solicita una cantidad a un banco (por ejemplo 30.000 euros) el banco no le da la cantidad así sin más. Dado que su negocio básico es el de prestar dinero ha de ganar algo a cambio. Por ejemplo 300 euros, es decir, un 1% sobre la cantidad prestada. Independientemente de cómo va a abonar esa cantidad, en realidad los 300 euros, es el tipo de interés, o si lo prefiere, el coste que a usted le supone adquirir el préstamo, pero en porcentaje. Una segunda vertiente, supondría el hecho de que cuando usted ingresa dinero en una cuenta suya o bien solicita un depósito, un fondo de inversión, etc. el banco a su vez le “premia” por seleccionar sus servicios. Le da un tipo de interés sobre su dinero, que es lo que a usted le supone la rentabilidad de sus ahorros.
Como puede observar tanto coste como rentabilidad en realidad son dos caras de la misma manera; en definitiva, porcentajes sobre cantidades solicitadas o entregadas al banco: el tipo de interés.
2. – Del mercado interbancario: En realidad los bancos no suelen “poner” los tipos de interés de manera arbitraria. Hay ciertas “reglas” por las cuales se rigen los bancos para evitar una competencia feroz entre entidades que pudiera repercutir negativamente tanto en el propio mercado bancario como a usted, particular. Los tipos de interés se encuentran, de alguna manera, “encadenados”. Al igual que nosotros “los españolitos de a pie” los bancos también necesitan dinero para llevar a cabo su negocio. ¿Y a quién acuden? Pues a otros bancos. Se trata, pues, de un “mercado interbancario” en el cual los bancos (y otras entidades financieras como Cajas de Ahorro por ejemplo) acuden para prestarse dinero entre sí y al cual no tiene acceso ninguna otra institución. Los préstamos se realizan cada día a diferentes plazos (a un día, a un mes, a tres meses, a un año…). No obstante, y similar a lo comentado previamente, los tipos de interés de los préstamos no se realizan al azar. Hace falta una referencia.
3. – El Euribor: esa referencia es el euribor. El tipo de interés del mercado interbancario europeo. Se trata de un tipo de interés que se forma por la media de los tipos de interés de los préstamos que realizan entre sí los 40 bancos más importantes de Europa (entre los que se encuentran BBVA, Banco de Santander y la CECA) y 4 internacionales no europeos a diferentes plazos, y que sirven de referencia para que el resto de bancos se presten entre sí y luego al resto del mercado (es decir a empresas y a particulares).
4. – Un breve ejemplo: Imaginemos que hoy día 28 de enero en el mercado interbancario, el Euribor a un año ha sido del 4,6%. ¿Qué significa esto? Significa que la referencia para todo tipo de préstamos que cualquier entidad vaya a hacer utilizando el euribor a un año (caso de los préstamos hipotecarios, por poner un caso cercano) como mínimo será del 4,6%. A partir de aquí, cada banco es libre de incrementar ese tipo de interés (el famoso “euribor a un año + 0,25 que habrán visto ustedes en la publicidad financiera), sin que se incluyan las comisiones correspondientes (ojo a este dato, éstas van aparte). Ello no significa que el día 29 la referencia se mantenga. Ni de ahí en adelante. Es posible que debido a tensiones monetarias o problemas de dinero los bancos necesiten o no de más liquidez por lo que según las circunstancias solicitarán o dejarán de solicitar préstamos “euribor a un año”; consecuentemente el Euribor a un año variará en función de las condiciones del mercado cada día. Es decir, del 29 de enero de 2008 al 29 de enero de 2009, del 30 de enero de 2008 al 30 de enero de 2009 y así sucesivamente.

José Ramón Sánchez Galán.

Profesor de la Universidad Camilo José Céla y analista financiero.

Calle Real

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