¿Qué pasa si mi caja se fusiona?
26 de enero de 2010 · Clasificado en: Economía , trackbackLo dijo el gobernador de Banco de España. Lo dicen los analistas. Lo dicen los expertos: en 2010 habrá muchas fusiones de cajas. La última, Caja España y Caja Duero pero… ¿Cómo afectará esa decisión a millones de ahorradores?
Los que tienen abierta una libreta de ahorro o cualquier cuanta no tiene de qué preocuparse. El sistema financiero español es uno de los más sólidos del mundo, pero necesita algunos apósitos para que no le suba la fiebre. En cambio, los empleados de las cajas sí tienen motivos de preocupación ya que es evidente que habrá calles o pueblos donde se dupliquen las oficinas. Algunas tendrán que cerrar y muchos trabajadores se quedarán sin empleo.
¿Qué ha pasado en las cajas para que se haya llegado a esta situación? Para empezar, los problemas financieros de las cajas se deben a que en los últimos diez años se dedicaron a prestar dinero a espuertas a constructores y promotores, cuyos sueños de grandeza cristalizaron en montones de urbanizaciones, de chalets adosados, de naves industriales, de polígonos empresariales ultramodernos, todo lo cual sufre ahora de una estampa que se puede contemplar viajando en cualquier dirección por España: casas cerradas, polígonos a medio construir, urbanizaciones nunca terminadas…
No hay dinero para comprarlas de modo que, ¿quién se queda con ese peso? Los que hayan puesto el dinero, es decir, principalmente las cajas de ahorro españolas.
Las cajas deben mucho dinero
El balance, que es la radiografía del estado de salud de las cajas, demuestra que deben mucho dinero, que tienen un montón de créditos hipotecarios de dudoso cobro, y que no van a recuperar esos préstamos. Eso se llama morosidad. La tasa de morosidad asciende cada mes y ahora es alrededor del 5,27% de los activos de las cajas. Se estima que si llega a 9% se enciende la luz roja.
Los bancos tienen una morosidad algo inferior: no llega al 5% (cifras de octubre). La morosidad de las cajas rurales es del 3,85%. Una caja rural es una cooperativa de crédito autónoma. Una caja de ahorros es una institución de carácter social gestionada por los ahorradores, los empleados y los políticos locales. Los bancos son sociedades anónimas como cualquier empresa.
El Banco de España recomienda las fusiones
Para evitar problemas mayores en la delicada situación de las cajas de ahorro, el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordoñez recomienda que se fusionen. En España hay 45 cajas de ahorro y el gobernador afirmó, en una entrevista a Financial Times, que 15 deberían fusionarse.
El Banco de España ya ha intervenido oficialmente una entidad: Caja Castilla la Mancha. Lo hizo en marzo de 2009, cuando vio que no lograba fusionarse con ninguna otra caja. Una vez hecha la intervención, el Banco de España convenció a Cajastur para que se fusionase con CCM.
Algunos expertos discuten si fusionar cajas buenas con cajas malas es la mejor medida. “Forzar la fusión de una caja relativamente en equilibrio con otra en estado crítico lo único que consigue es convertir un problema serio en un problema aún más serio”, decía en marzo de este año en su blog Jesús Encinar, director del portal inmobiliario Idealista.com.
onía el ejemplo de Gran Bretaña, donde el primer ministro Gordon Brown fusionó el banco bueno Lloyds con el banco enfermo HBOS, que perdía 10.000 millones de libras en 2008. “Lloyds de manera independiente habría ganado 1.000 millones de libras en 2008. Con la fusión se ha hecho un problema grande aún mayor y de paso se ha reducido la competencia y se ha arruinado a Lloyds, una institución financiera que podría haber sobrevivido de forma independiente”.
El temido ‘efecto pánico’
Ahora hay varios movimientos de fusión de cajas en España que cristalizarán en el próximo semestre. ¿Qué es lo que quiere evitar el Banco de España con las fusiones? El efecto pánico. Cuando una institución financiera quiebra (sea banco o caja) se desata una oleada de pánico en los cuentacorrentistas y ahorradores, que ponen en duda a todo el sistema.
Entonces, tienen tendencia a sacar el dinero y guardarlo en efectivo en sus casas, lo cual vacía las arcas de bancos y cajas, agravando aún más el problema.
Por eso, en su comparecencia ante la Comisión de Economía del Congreso, Fernández Ordóñez explicó que intervino CCM ya que “existía el riesgo evidente de que, tras la apertura de los mercados financieros del lunes día 30 [de marzo], la caja sufriera una crisis de confianza en los mercados de bonos y obligaciones, y retiradas adicionales de depósitos en la red de sucursales que podían provocar un colapso de liquidez”.
Fusiones ordenadas
Para evitar más contagios, el Banco de España quiere que algunas cajas se fusionen de manera ordenada, y que el Fondo de Garantía de Depósitos sirva como escudo. Una de las ventajas de esta crisis, es que el límite máximo garantizado a los ahorradores ha pasado de 20.000 a 100.000 euros. Es decir, en el hipotético caso de la quiebra de una entidad, el Estado garantiza hasta 100.000 euros por persona.
¿Cómo afecta al cliente una fusión?
En principio no cambiaría nada. Todos nuestros depósitos así como, los fondos, los créditos y las tarjetas, mantienen íntegramente sus condiciones.
Lo único que puede cambiar es el número de la cuenta corriente o de la libreta. Pero ese trámite es avisado por la entidad y sólo supone una modificación muy pequeña. También puede ocurrir un cambio de la zona geográfica de la entidad, en caso de que cierre nuestra oficina habitual. Pero se utilizará el criterio de proximidad geográfica para que la nueva agencia esté lo más cerca posible del cliente.
En caso de que cambie la gestión de las tarjetas de crédito, por ejemplo, de ServiRed a Euro6000, no se modificarán las condiciones que hayamos suscrito originalmente con nuestra entidad. Permanecerán intactas tanto las comisiones como los intereses.
Cambios en los seguros
Lo mismo sucede con los seguros. Las cajas y los bancos tienen asociadas determinadas compañías de seguros. Al producirse la absorción de una caja por otra, la caja dominante puede querer trasladar los seguros a otra compañía aseguradora. En este caso, se mantendrán los derechos y obligaciones de contratación para no afectar ni un ápice a los clientes.
Todo ello se debe hacer sin que suponga un gasto para los cuentacorrentistas ni ahorradores.
Como se ve, lo que interesa al sistema financiero es mantener la situación de normalidad. No desatar el pánico sino garantizar la confianza de los ahorradores.
¿Qué fusiones hay en marcha?
Unicaja con Caja de Jaén (y en el futuro se podría añadir Caja Sur). Caja Castilla La Mancha con Cajastur. Otras negociaciones se rompieron como la de Caja España con Caja Duero, pero se volvieron a retomar y acaban de anunciar su matrimonio. La que no llegó a buen puerto fue la de Caja Rural de Albacete con la de Toledo. En resumen, muy pocas para lo previsto por el Banco de España, con lo cual veremos un primer trimestre lleno de fusiones y absorciones.
En caso de duda, el Banco de España tiene una oficina permanente de consultas. Es el teléfono 901 545 400. O bien su propia web
Para los empleados, las consecuencias de la fusión serán dramáticas. Según informaba ElConfidencial.com, la fusión de Caja España con Caja Duero supondrá la unión de 1.160 agencias y 6.000 empleados, de lo cual se estima que sobran unas 250 agencias, y entre 1.200 y 1.400 personas que saldrán por despidos o prejubilaciones.
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