¿Qué ocurre cuando no puedo pagar mi hipoteca?
30 de octubre de 2008 · Clasificado en: Noticias , trackbackEstamos viviendo una época sin precedentes y los nervios están a flor de piel. Ya nadie puede estar seguro de nada y lo que antes era impensable (no poder pagar la hipoteca), desgraciadamente, está hoy a la orden del día”. Por ello, el portal inmobiliario idealista.com ha publicado una breve guía para afrontar el impago de la hipoteca en caso de llegar a esta situación.
Y es que, tras las constantes subidas del Euribor y el aumento de los despidos, el pago de la hipoteca está pasando de ponerse cuesta arriba a “resultar imposible” para un mayor número de familias españolas.
¿Qué se puede hacer?
En este sentido, lo primero que deben saber las familias es que dejar de pagar la hipoteca “sería una pésima decisión”, señala el portal en un comunicado. Y es que, “lejos de acabar con el problema lo iniciarías”.
Así, desde la primera cuota impagada, “el banco te recordará que está obligado a cobrar tu deuda y a buen seguro te la acabará cobrando. Empezarán de una forma cordial, pero con el paso del tiempo pasarán de las palabras a los hechos. Si la situación no se resuelve en pocos meses pedirán al juzgado que se inicie un proceso para subastar tu casa y asegurarse el cobro del dinero que te prestó”, advierten los expertos de la compañía.
Sin embargo, el problema es que con la subasta de la vivienda embargada “no siempre” se resuelve este preocupante proceso, ya que “si el banco no consigue saldar tu deuda sigues debiéndole dinero”. Para liquidar tu hipoteca “no basta con devolver las llaves de tu casa al banco“, tal y como acontece en otros países como EEUU, por ejemplo.
Este sistema, que ha crecido de manera exponencial en Estados Unidos, no funciona en España. “Aquí cuando firmas una hipoteca respondes del pago de forma personal. Es decir, si el banco al vender la casa no cubre la deuda que tienes con él seguirá solicitando el importe restante y podría llegar a embargarte parcialmente la nómina hasta que recupere todo el dinero que te prestó”, añade.
Declararse en quiebra no resuleve el problema
Además, “tampoco es una solución declararse en quiebra o suspensión de pagos porque los casos que se han producido en España no han conseguido deshacerse de la hipoteca, sino aminorar deudas con organismos o lograr quitas de créditos personales”, indica.
De este modo, la “regla número 1″, según el portal, consiste en “anticiparte al problema y hablar con tu banco“. El portal recomienda que los potenciales morosos hipotecarios sean “proactivos” y acudan al banco en cuanto perciban que van a tener problemas con el pago de alguna cuota. Es decir, “no esperar a que el banco te pregunte qué está pasando cuando vea que has dejado de pagar”, señala.
“En cuanto veas que cada vez vas más ajustado acércate al banco y pídeles ayuda sobre cómo pagar la hipoteca. así solucionarás la situación antes de que se convierta en un problema. Actuar pronto te puede ahorrar muchos disgustos futuros. No debes de tener vergüenza de ir a tu entidad a por ayuda. Todo el mundo pasa una mala racha y hay que ser inteligente: más vale ser prudente que valiente”, recuerdan los expertos.
El banco siempre prefiere cobrar, aunque se retrase el pago
Hay que tener en cuenta que “el banco siempre prefiere cobrar, aunque sea más lento, que tener un cliente moroso”. De hecho, las entidades han comenzado a retrasar y dar facilidades en el pago de las cuotas, tal y como avanzó Libertad Digital, retrasando hasta un mínimo de 6 meses el inicio de los procesos de ejecución hipotecaria.
La entidad “ayudará a buscar soluciones sobre cómo pagar menos de hipoteca”. Pese a que “no hay trucos para pagar la hipoteca, sí se pueden pactar soluciones que ayuden a asumir los pagos mensuales como, por ejemplo, refinanciar la hipoteca, alargar el plazo o aplicar un periodo de carencia (en el que sólo pagarás los intereses del préstamo)”.
Sin embargo, como consecuencia de este tipo de compromisos es posible que la hipoteca salga, finalmente, “más cara” de lo que inicialmente estaba previsto, aunque “siempre será infinitamente más barato que entrar en impago”, añade la entidad. Y ello, debido a que desde el primer día que se deja de pagar la cuota, “se acumulan intereses por demora, que son altísimos y que harán cada día más difícil zanjar la deuda”.
El proceso de impago
Mientras, en el caso de que se deje de pagar, “se activa rápidamente un protocolo de actuación en el banco con el objetivo de poder cobrar el crédito. Así, pues, ¿qué pasa si dejas de pagar?
Primer mes: Tras el impago del primer recibo el banco te llamará para descartar que se haya producido un descuido o error por ambas partes. Si abonas la cuota más los intereses de demora por los días de retraso terminará el problema.
Entre el 2º y 5º mes: Si acumulas entre 2 y 5 meses de impago el banco realizará todas las gestiones posibles para que pagues. Si no lo consigue te citará para negociar cambios en tu hipoteca. Te pedirá propuestas para pagar menos y estudiará su viabilidad tratando de llegar a un acuerdo. Alargar el plazo de la hipoteca o pagar sólo intereses durante un tiempo son las alternativas más usadas. Si has llegado aquí, ya tendrás intereses de demora por algunos meses por lo que tu deuda será algo mayor.
Además, durante este periodo también se produce un hecho importante en el banco. Y es que, si no pagas la entidad debe provisionar en su cuenta de resultados tu deuda. Es decir, debe reservar un dinero equivalente a tu crédito, según la normativa del Banco de España. De este modo, el dinero no sale del banco, pero digamos que queda congelado y en ese momento “pasas a ser un problema para el banco, cuando antes eras una molestia”.
Sexto mes: aproximadamente al medio año, y una vez que te hayan hecho requerimientos por escrito sin cambios por tu parte, el banco ya ve difícil la recuperación del préstamo por cauces ordinarios. Por eso, la entidad pide la ejecución de tu hipoteca, que no es ni más ni menos que solicitar al juez que active las garantías que firmasteis ante notario cuando suscribisteis la hipoteca. Pese a todo, aquí aún puedes poner fin al problema si pagas lo adeudado más los intereses de demora, que cada vez serán mayores.
Tras un año y medio: El juzgado fija una fecha para la subasta de tu vivienda. Hasta casi la fecha de la subasta de tu piso puedes abonar la deuda con los intereses correspondientes de demora (que a estas fechas ya serán considerables) y acabar con el proceso, pero si no lo haces llegarás a un momento crítico y muy doloroso, ya que se subastará tu casa y tendrás que abandonar tu propiedad.
Subasta de vivienda: Una vez anunciada de forma adecuada la subasta de tu vivienda, se procederá a realizarse la misma. La vivienda saldrá a subasta por el montante que debas al banco más los intereses y demás gastos en los que has incurrido.
Hasta este momento puede que no se venda en la primera subasta por lo que se repetirá e, incluso, se podría llegar a poner a la venta sin precio de salida y que la gente hiciera su oferta. Si no se vende, el juez dirá qué hacer, pero el banco podría quedarse con la vivienda, aunque aún no habrías saldado tu deuda.
La subasta del piso no salda la deuda
Ahora bien, si durante el proceso la vivienda es finalmente subastada, y consigue venderse, se pueden producir dos casos.
Por un lado, que el dinero obtenido sea superior a la deuda más los gastos: En este caso el banco liquidará, cobrará y te devolverá el dinero sobrante. Algo muy poco probable debido al pinchazo de la burbuja, el desplome de los precios de los pisos, la caída de ventas, la restricción del crédito y la creciente morosidad (muchas subastas quedan desiertas, tal y como avanzó LD).
Por ello, en caso de que no se cubra lo adeudado, el banco se queda con el precio de venta alcanzado, pero el moroso en cuestión aún tiene una deuda pendiente que saldar con su banco, que irá tras él y, lo más importante, también tras sus avalistas en caso de que se hubiera utilizado esta figura para firmar la hipoteca.
En este proceso, el juez deberá determinar cómo se procede al pago de la deuda restante. Llegados a este punto, podría decidir embargar otros bienes, los de tus avalistas, parte de tus nóminas, etc. “El objetivo del banco será recuperar el dinero que te prestó, y que pese a la venta de la vivienda aún no ha recibido”, concluye el portal inmobiliario.
Comentarios»
Muy bien, es un poco de esto lo que debemos saber y que no se nos informa. un Voto
gracias por hacerte eco del dossier que hemos creado en idealista (www.idealista.com) para descubrir qué puede pasar si alguien deja de pagar su hipoteca; desde hace tiempo nos preguntaban qué podía pasar si dejas de pagar las cuotas mensuales de la hipoteca y hemos hecho el intento de explicarlo detalladamente. quizá no estén contemplados todos los casos porque cada hipoteca es un mundo pero al menos es un primer esbozo para los que se encuentren en esa situación
nos ha hecho mucha ilusión que el análisis te haya parecido interesante
me parece que pronto los bancos se verán desbordados con las situaciones de impago y no tendrán la capacidad de atender a todas las demandas que en breve vendrán, yo por ejemplo ya no puedo pagar no porque no quiera sinó porque la cuota me ha subido tanto que no llego a cubrirla ¿qué hago muero de hambre y pago la hipoteca?
Solo pido al banco q me una progata de 6 meses para despues pagar .para yo poder saldar otras deudas ya se q al banco no le interesa las deudas q tenga solo le interesa q pagues la deuda q tienes con ellos y no lo veo justo solo he dicho al director 6 meses q me de yn ha dicho q no puedo pues con la crisis q hay deberia darnos mas facilidades esto le digo a usted sr. director caixa cataluña la roja ni gracias le puedo decir x q no se lo merece.
Si, me parece bien el comentario, por lo menos lo sabemos,pero lo malo es cuando tu vas al banco a pedir un aplazamiento de hipoteca, de 6 meses, por ejemplo bancaja, y te dice que sin problemas, pero es mentira, para se viable el prosedimiento tienes que tener un contrato fijo, no un contrato tenporal. Nada un engaño,lo tengo comprovado . Nada lo que os digo que no os fijei en el compromiso bancaja nº 14, totalmente un engaño. y por sierto lo voy a denuncia por publicidad engañosa en facua.
gracias
llevo desde marzo del 2008 inentando refinanciar la hipoteca ,me ofrecen una carencia,llega un nuevo directos y me ofrece un nuevo producto segun el que se ajusta mas a mis necesidades,estamos en enero del 2009 y aun estoy esperando una contestacion,solo me dicen que yo tengo que pagar y callar,este mes ya no cubro la hipoteca ,ahora que pasa?como siempre ellos tienen la razon,en atencion al cliente,que hable con la oficina,en la oficina que pague,yo creo que me estan toreando.es la caixa de catalunya oficina 0281,poneros en contacto conmigo ya no puedo pagar,
porque despues de 3 años pagando la hipoteca hoy les digo al banco que no podemos pagar ni una letra mas porque hasta el desenpleo se ha terminado no tenemos ni para pan,nos dice que si queremos haplazar 6 mese hay que pagar al notario 600 E .hesto es legal?
una consulta soy una mujer casada tengo una hipoteca y no puedo pagar mi marido se quedo sin trabajo solo estoy trabajando yo pero ya van a cerrar el lugar donde trabajo y tengo dos nenas que puedo hacer donde acudir por ayuda quiero entregar la casa e irme a mi pais por favor mandadme informacion les agradezco
hola tengo ya dos años pagando hipoteca hago mis cuenta ny he dado 200 mil pesos 5000 mensules me dijron que se iba a capital y de mi deuda solo llevo cubierto como 15 mil y todo lo demas de interes ya no puedo seguir pagando que debo hacer. ayuda por favor
golfos secueces usureros eso es un banco y las financieras y estas son las palabras mas bonitas
todo banco y financiera son ladrones de guante blanco usureros apoyados por el gobierno claro como son los que tienen el dinero y en este poblado llamado españa los sueldos son miserables casi todos los españolitos tienen que apencar y pedir dinero a estos usureros miserables ellos en vez de entrar en una vivienda y robar lo hacen de otra manera como tienen mucho dinero pues lo hacen todo legal entre comilla esto de legal por favor pobre españa donde la estan llevando, el gobierno se pone del lado de estos usureros en vez del lado de los pobre ciudanos que tienen que pedir para poder comer y vivir
tengo una hipoteca y en octubre sale la primer subasta si le quedo deviendo al banco q es lo mas seguro viendo como esta la venta de pisos como me cobrarian el restante yo no tengo mas propiedades solo tengo una nomina de 1000 euros grcias por la respueta
[...] – ¿Qué ocurre cuando no puedo pagar mi hipoteca? [...]
Tengo 36 años y exceptuando un impaso de 4 años de trabajo en una empresa fijo, el resto he sido autonomo. Ahora en esta crisis y despues de un año de eliminar gastos, recuperar un plan de ahorros previa penalizacion de un 30% del capital (un robo pero es lo que hay) todo ello para poder sobrevivir me he visto obligado a darme de baja de toda la actividad, a por si fuera poco con una deuda para hacienda de un iva aplazado del 2008 y demas de éste año, porque en cada trimestre he llegado a pagar mas de lo que he ganado en 1 mes en bruto, y en previsión de que las cosas van a peor y la deuda iria en augmento me he visto obligado a cesar mi actividad. Ahora en paro, con una hipoteca de 700€, un crio, sin trabajo y sin prestacion por desempleo porque para los que no lo sepan, en este pais de mierda, a los 6 años de autonomo se pierde la prestacion por desempleo, voy a perder mi vivenda porque el banco me la va embargar si no sigo pagando, sin trabajo y con el futuro tan negro que no se que hacer. En cuanto al tema de autonomo, parte de la ruina provocada por los bancos y el sistema. Y no es todo los bancos permiten a los autonomos cobrar pagarés a 30, 60, 90, 120 o 180 dias eso sí previo documento en el que se aseguran el cobro mediante un aval bancario, en este caso una hipoteca, evidentemente no tienen suficiente si no que ademas ya te cobran unos intereses variables en funcion de la cantidad a cobrar, ¿y que pasa cuando la empresa que emite el pagare no tiene fondos? Pués a ellos nada, simplemente el banco te deja la cuenta con el valor prestado pero en negativo, ahaa eso si con los intereses por el descubierto, no vaya a ser que cobremos mucho y nos sobre la pasta. Evidentemente se puede denunciar, pero ¿que haces si de tu sueldo depende una familia, pués nada comer hierba ese mes, y el siguiente, y el otro porque como vivas de una empresa que te paga a 60 u 90 dias ya medireis de que hay que vivir. Es una VERGUENZA QUE EN ESTE PAIS LAS COSAS VAYAN ASÍ, LOS PAGARES DEBERIAN SER GARANTIZADOS, COBRADOS Y EJECUTADOS EN GARANTIA POR EL BANCO EJECUTOR, es más deberían estar prohibidos como en nuestra vecina Francia. El año pasado el Sr ZP nos garantizo la congelacion de la subida de luz, a ustedes no se, pero en mi pueblo han pasado los recibos de ser cada 2 meses a pasarlos cada mes, ahora resulta que estoy pagando lo mismo que el año pasado pero cada mes, digamos que el consumo medio es de 80€, el año pasado era cada dos meses ¿esto es normal?. Si esperamos a que este gobierno nos solucione los problemas vamos apañados, pero que muy apañados, da igual si son ZP’s o Peperos, todos son igual de ladrones, dentro de poco iremos recibiendo un paquete de vaselina para que nos peten el ano que es lo unico que a mí me falta, porque jodido ya lo estoy, y de ésta no se como voy a salir.
A mi ya no me pueden subir mas los impuestos porque no puedo pagarlos, éste año por no poder hacer frente al ivi, impuesto sobre la vivienda, mi excelentisimo ayuntamiento me añadió un recargo de 70€ aa y por si fuese poco ahora la diputacion de barcelona me embarga 100€ mas, ÉSTA ES LA CLASE DE GOBIERNO QUE TENEMOS, AL QUE NO PUEDE PAGAR LO ENDEUDAN MAS, LO HUNDEN Y LO AHOGAN Y NO ME PISAN PORQUE NO PUEDEN.
TENEMOS LO QUE NOS MERECEMOS POR NO SALIR A LA CALLE.
Los pequeños negocios familiares estan al limite de la quiebra, mientras los ayuntamientos les ahogan a impuestos, como los desperdicios, las grandes superficies estan exentas de impuestos, y pagan menos que cualquier negocio pequeño, y la lista podria ser muy larga.
O salimos a la calle o no habra hierba que comer para nuestros hijos.
estoy de acuerdo con un comentario que lei aqui: dentro de poco el banco no podra cobrar nada a nadie,este pais va camino de ser un polvorin,la gente entrara en los bancos,pero no a pedir,si no a robar.
tienes problemas con tu hipoteca?si tienes un piso en valencia y lo quieres vender segun lo que debas y donde este situado el piso te lo podemos comprar
Puedes buscarte un abogado que te declare en quiebra o suspension de pagos y por lo menos los intereses no siguen corriendo y además no tendrías el problema de que te ejecutara el banco y además te quedara aún por pagar la parte que no haya cubierto la subasta de la casa. Esta figura jurídica esta prevista tanto para particulares como para empresas lo que ocurre es que la gente no tiene conocimiento de ella y lo que hace es dejar de pagar y punto.
lo primero que se tiene que hacer al no poder pagar es mirar de que manera sacamos tod lo que podamos del piso o inmueble ,y por supuesto mirara de rebajar la nomina para que no puedan embargarla,esconder lo que se tenga en bancos,libretas,planes de pensiones etc.llegado el momento pasara a l menos un año y medio antes no te echen del piso eso si todo va segun lo previsto.O sea que dispones de ese tiempo para preparar una retirada estrategica,pueden embargarte ,pero si no hay nada embargan eso nada.te conviertes en un profugo pero ya lo eres desde el momento que dejas de pagar.ten por seguro que ellos seguiran aumentandose el sueldo,a pesar de ser unos ineptos.
alguien que me expilque que es la ley concursal que beneficios tengo